近年房價居高不下，想要買房仰賴高成數貸款已為常態，然而即使透過房屋貸款購屋，仍需要籌措2~3成的頭期款，對於許多渴望買房的申貸人來說仍是不小的數目，因此在許多網路廣告、簡訊中常看見「免頭期買房」、「全額貸款買房」的資訊，究竟這樣的訊息是否可信？其中潛藏哪些風險，馬上透過本篇資訊了解更多！

免頭期款買房真的好嗎？全額貸款不可不知注意事項帶你看

免頭期買房看起來十分吸引人，相當於無痛分期購屋，但實際上其中隱含了許多眉角，在聽信建商或承貸機構的全額貸款買房方案前，必須做好評估，將房貸寬限期、每期還款利率，搭配個人、家庭資產配置詳細規劃，再做出決定，以下透過資訊分享與申貸建議，幫助大家妥善評估，做出符合自身需求的買房決策。

1.全額貸款條件複雜，免頭期貸款買房陷阱多

依據現行法規通則，最高貸款成數約在8成，但隨著房價高漲，餘下2成的頭期款仍給申貸人造成極大的負擔，因此有許多建商、承貸機構打出「零首付」、「免頭期」買房的廣告，但實情並非真的能夠向銀行全額貸款買房，而是一種行銷話術，一般來說分為2種情況：

a.銀行房貸搭配信貸，或建商貸款

採用房貸+信貸的貸款模式，例如：房屋總價1,000萬，申請房貸8成，剩餘200萬以信貸方式辦理借款，等同於實現免頭期的購屋計劃，但由於信貸利率利息相較房貸來得高，且還款期限短，還款壓力相較單純房貸可能更高，更容易落入利率陷阱中。

另外，因政府打房政策影響下，部分建商手中出現許多新建剩餘房屋，為了加快銷售，所以採取公司貸款的方式代替買房申貸人貸款，但等同於申貸人還款對象增加，除支付銀行房貸外，還需另外還款予建商，不僅造成還款上的不便，也提高還款風險，雖是全額貸款或低自備款，但後續還款壓力卻相當沉重。

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b.違法超貸

若是承貸機構忽略申貸人條件，開放全額申貸，很有可能觸犯法規。銀行法第37條第1項規定：「借款人所提質物或抵押物之放款值，由銀行根據其時值、折舊率及銷售性，覈實決定。」，中華民國銀行公會會員授信準則第20條第1項更規定：「辦理授信業務應本安全性、流動性、公益性、收益性及成長性等五項基本原則，並依借款戶、資金用途、償還來源、債權保障及授信展望等五項審核原則核貸之。」。因此若銀行辦理授信、貸款業務未遵循該原則，給予還款條件不足的申貸人超額貸款的空間，會導致社會金融紊亂，金管會針對其原則也有做出明確指示，若超貸情事屬實，申貸人與申貸銀行將面臨法律問題，若為變造契約，則恐負擔偽造文書的刑事罪責。

2.房貸款限期使還款總額增加，須謹慎申請

除了免頭期貸款風險高外，錯誤的運用寬限期，也可能使申貸人落入還款困境，雖然房貸款限期使得購房變得更加可行，但是如果不謹慎申請，可能會導致還款總額增加，進而影響您的財務穩定性和生活品質。

寬限期內僅需繳交利息，無須償還本金，然而還款期限並未延長，對申貸人來說是「先甘後苦」、壓縮還款時間的選擇，寬限期結束後需要承擔更高的月付金，因此申請寬限期前，需先評估自身還款能力、貸款隸屬族群，再行決定，例如：自住家庭、短期內不換屋族群，盡量不使用寬限期，以此減輕還款壓力，若是預期未來還款能力將持續提升，則適合善用寬限期購屋。

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3.買房須做好財務配置，注意還款彈性，避免淪為房奴

房屋屬於高價資產，購屋前必須做好充分財務規劃，以免因為房貸難以償還影響生活品質、信用評分，甚至掉進入不敷出的困境，變為房奴。以下提供3點注意事項供大家參考：

• 妥善收支配置：評估收入、支出、儲蓄、投資等方面，確保有彈性現金流應對意外支出。
• 控管自身債務：控制消費，不因生活消費累積負債，以免忽略其他理財目標。
• 尋求專業貸款顧問協助：專業貸款顧問協助分析財務、債務狀況，制定專屬貸款買房計畫，並給予恰當的金融貸款建議與知識。

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免頭期全額貸款買房看似有利於購屋，但實則潛藏許多申貸風險，若申貸人未具備充足金融貸款經驗、知識，很可能落入貸款陷阱、債務迴圈。房屋貸款屬於額度高、期限長的貸款，因此在做財務、債務規劃時需要更加謹慎，建議如果有多筆債務待償還，對於債務整合較沒有經驗的申貸人，可以透過全台網路口碑第1貸款顧問公司-啟航資產管理的貸款顧問服務獲取符合自身條件的貸款方案與計劃，正確理債、理財，實現健康財務目標！現在就立即填寫線上免費諮詢表單，預約專屬貸款顧問1對1諮詢吧！