非本人申辦房屋抵押貸款必看本文注意事項，提高申貸效率與過件機會

房屋抵押貸款是將名下所屬房屋進行設定，將房屋抵押給債權方藉此獲取貸款資金的一種融資方式，但若是急需資金，房屋抵押貸款非本人可以貸嗎？若是不熟悉申貸，或是抽不出時間自行申辦貸款程序，可以委人進行申貸嗎？馬上透過啟航資產管理整理的內容仔細了解。

房屋抵押貸款非本人可以貸嗎？3個重點一次看

房屋抵押貸款牽涉高額資產權益，非本人申貸眉角多，須特別留意本文3項重點

一般民眾可能對房屋抵押貸款流程沒有清楚的認識，可能帶著資料到銀行才發現條件不符或資料有缺漏，甚至發現自身並非房屋所有權者，無法順利申貸，難道不是本人就一定無法申貸嗎？以下啟航資產管理整理3個申貸重點，帶大家從不同角度認識房屋抵押貸款！

1.特殊身分與情況非本人亦可申辦

房屋抵押貸款若能提出委託證明，或為貸款保證人、共同貸款人也可申辦

一般情況來說，因房產屬於高價資產，且牽涉到法律物權及交易安全，若要抵押不動產（房地產）需要本人親自辦理。但若是以下3種情況即使非本人也能順利抵押申貸：

• 具備證明的貸款委辦人：具有申辦人授權證明（簽署授權書）、擁有證件、印鑑等身分證明的代辦者
• 房屋所有權人為保證人：常見情況為運用父母房屋申貸，以原屋主信用條件輔助，讓父母作為保人即可申貸
• 房屋所有權人為共同貸款人：房屋所有人與申辦人共同承擔還款責任，抵押貸款時註記兩人皆為債務人的情況下即可申貸

房屋為共同持有的情況下也能抵押貸款嗎？看影片了解詳細內容

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需要特別留意的是，不同承貸機構對非本人申貸的條件仍會有細微差異，考量法律、政策等面向，所能承接貸款的機率也略有不同，部分民間貸款機構申貸條件較寬鬆，僅需證明與房屋所有人商業合作夥伴、投資關係即可申辦，詳情還需詳閱申貸合約，避免因話術或文字遊戲產生不必要的貸款糾紛。

2.非本人貸款須注意稅金議題

若以不同形式轉換房屋所有權，可能衍伸不同稅金，須特別留意

如果已取得房屋所有權人同意，希望以房屋轉售或是贈與的方式轉換所有權，藉此變更身分進行房屋抵押貸款申辦，需要特別注意，若房屋本身並非「自住型房屋」，在轉售過程中需要繳交15%-45%房地合一稅(視房屋持有期間而定)；若是採取贈與房屋的形式申辦房屋抵押貸款，視為不動產權的正式轉移，有別於借名登記，需要課徵10%-20%贈與稅（視課稅贈與金額而定）。

自住型房屋：6年內未出租或做為營業店面使用，且居住6年以上視為自住型房屋

不動產借名登記：在不違反善良風俗的情況下，將不動產登記在非不動產所有權者之下，需簽訂借名契約，（註明標的不動產、借名期限、關係人及所有權、延伸費用歸屬等），此做法是法律承認的合理約定，原所有權人仍擁有使用、處分不動產的權利。

房屋贈與稅計算：（贈與總額-免稅額-扣除額）x稅率-累計差額-扣抵稅額=應納贈與稅

詳細贈與稅級距：財政部賦稅署-贈與稅應納稅額、級距（點擊查看）

3.非本人抵押貸款必須條件與資料

完整備齊所需文件並滿足銀行提出條件，才能順利以非本人名義核貸

若非本人申辦房屋抵押貸款，須注意年齡必須滿18歲以上，且為本國國民，並提供個人額外財力證明如：薪轉明細、扣繳憑單、勞保證明等。若非本人申辦，為委任他人代辦，須備妥以下資料：

• 房屋所有人雙證件：身分證、健保卡等
• 貸款申請人雙證件
• 房屋所有人戶籍謄本
• 房地所有權狀
• 存摺封面影本
• 房貸清償證明（需向銀行申請）

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非本人申辦房屋抵押貸款如符合以上條件即可申貸，但仍須提醒申貸人、房屋所有人必須事前擬定雙方授意契約，清楚列出雙方權益，將日後還款、資產歸屬訂立完整，可以減少往後可能產生的糾紛，順利核貸。

非本人申辦房屋抵押貸款前，務必評估的3大實務風險

非本人房屋抵押貸款前必看，3大風險評估避免後續產權與還款糾紛

雖然房屋抵押貸款在特定條件下「非本人」確實可以申辦，但從實務經驗來看，這類型貸款真正需要注意的，往往不是能不能貸，而是過程中隱藏的風險與責任分配。尤其當涉及家人、親友或合作關係時，只要事前規劃不夠完整，就可能在還款、產權或法律責任上產生爭議。因此，在決定以非本人方式進行房屋抵押貸款前，務必先了解以下3個常見實務風險，才能在取得資金的同時，也保障雙方權益。

1.還款責任歸屬不清，容易衍生糾紛

非本人房貸責任怎麼分？還款責任不清恐影響房屋所有人權益

在「非本人申辦房屋抵押貸款」的情境中，最常見也最容易被忽略的問題，就是誰才是真正負責還款的人。從銀行與法律的角度來看，判斷標準並不是口頭約定，而是契約上誰是申貸人、誰是保證人，以及誰的房屋被設定抵押。一旦發生逾期或違約，債權銀行可以依法向申貸人追償，同時也能對抵押的不動產進行處分（例如法拍），並不會因為「實際用款人不是屋主」而有所區別。因此產生的常見風險可能會有：

• 親友借用房屋抵押貸款，但後續無力還款。
• 房屋所有人未參與資金使用，卻需承擔擔保責任。
• 雙方對還款方式、期限認知不同，產生爭議。

以上狀況發生，這些情況一旦發生，不只影響信用，甚至可能影響房屋產權與家庭關係。那麼該如何避免風險呢？在規劃非本人申貸時，建議釐清並書面約定：

1. 實際用款人與還款人是誰。
2. 每月還款來源與方式（誰負責支付）。
3. 若發生延遲或違約，責任如何分擔。
4. 是否有擔保或補償機制（如保證金、資產）。

在啟航資產管理貸款顧問過往協助的案例中，順利且安全完成申貸的關鍵，往往不是條件最好，而是權責最清楚。透過前期完整的評估與規劃，不僅能協助申貸人順利取得資金，也能同時兼顧房屋所有人的權益與風險控管。

2.產權與處分權受限，影響未來規劃

房屋設定抵押後有哪些限制？出售、增貸與處分權重點一次了解

當房屋辦理抵押貸款後，銀行會在該不動產上設定抵押權，這代表這間房子已成為貸款的擔保品。很多申貸人會以為「房子還在我名下，就可以自由運用」，但實務上並非如此。產權雖在，但處分權會受到明顯限制。特別在非本人申貸的情況下，風險更需要被釐清與管控。

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一旦完成抵押設定，房屋在法律與銀行的監管下，需要注意出售房屋要先清償貸款或取得銀行同意，且在一般情況下無法任意設定第二順位抵押（如二胎房貸），而若有重大異動（贈與、轉移）須經債權人同意。換句話說房子所有權仍屬於申貸人，但不能任意更動其歸屬，需徵詢銀行同意。

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值得一提的是，若房屋所有人與實際申貸人不同，這樣的限制會進一步放大，例如：

• 房屋所有人想出售或處分房產，卻需配合借款人清償貸款。
• 申貸人資金規劃改變，但房屋仍被綁定，影響後續操作。
• 雙方關係變動（如家庭或合作關係），導致決策困難。

因此，在啟航資產管理協助申貸人的實務中，我們會在申貸前協助客戶釐清房屋未來是否有出售或轉貸規劃；並確認是否可能再利用該資產進行融資，並溝通雙方是否有長期共識。透過事前規劃，可以避免資產被鎖住，讓貸款不只是解決當下資金問題，也不影響未來布局。

3.契約與法律文件不完整，風險最高

房屋抵押貸款只靠口頭約定可以嗎？契約不完整恐產生法律風險

在非本人申辦房屋抵押貸款的情況中，最危險的往往不是貸不到，而是「太相信彼此關係」，忽略了文件與法律保障的重要性。許多人會認為是家人、伴侶或多年朋友，因此只用口頭約定就進行貸款，但一旦未來發生還款問題、關係變化或資金爭議，往往就容易演變成難以處理的法律糾紛。

建議事前準備哪些文件？

為了保障雙方權益，建議在申貸前，至少先建立以下書面資料：

1. 借名或使用協議書
2. 還款責任約定書
3. 資金用途說明
4. 權利義務分配條款

若涉及較高金額，或雙方關係較複雜，也建議進行契約公正，由第三方專業人士協助審閱內容，文件越完整，對未來產生爭議時越有保障。

因此，啟航資產管理在協助非本人房屋抵押貸款案件時，除了評估貸款條件外，也會特別協助客戶釐清資金用途與資產權利、還款責任的分配，並提醒需要補強的契約與授權文件，透過前期完整評估與規劃，幫助申貸人不只順利取得資金，也同時兼顧後續風險與法律保障。

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房屋抵押貸款非本人可以貸嗎？看完本篇內容，我們了解到即使不是房屋所有權人仍有機會申貸，但房屋貸款涉及大量房貸申請知識與法律、理財問題，若是貿然自行申貸可能因資料缺失或是流程瑕疵導致申貸遭退件，甚至影響好不容易培養的信用評分，若你也有申辦房屋抵押貸款的需求，推薦尋求全台網路口碑第1貸款顧問公司-啟航資產管理的協助，讓同時擁有鑑價、法務、貸款、理債、理財專業能力的貸款顧問與你1對1諮詢，為你打造專屬於你的貸款方案，取得關鍵資金！立即免費填寫線上諮詢表單（點擊前往），讓啟航資產管理24小時給你最即時的幫助！