以往負面信用資料揭露方式無法跨業查詢，證券商只能透過證交所的聯合徵信系統，查詢投資人是否在證券市場有違約紀錄或負面信用資料，但無法得知在銀行有無違約。反之，銀行也僅能透過聯徵中心查詢客戶於金融機構的負面信用資料，而無法得知客戶在證券商的信用狀況。因此經過一連串資訊連線測試後，從2020/3/31起，證券商及銀行將能分別透過雙方系統查到客戶是否在他業有授信違約或負面信用資料囉！現在就讓啟航資產管理來為大家一一介紹有哪些狀況會產生負面信用資料吧！

不想留下負面信用資料？以下7大狀況千萬要避免！

之後不管是在銀行、或在證券市場留下的違約或負面紀錄，都可以被查詢到，那麼若不想留下負面信用資料，該避免哪些狀況呢？以下就讓啟航資產管理帶你了解7個容易造成負面信用資料的情況：

1.信用卡、貸款逾期未還款

信用卡刷卡，或辦理貸款後遲繳、或逾期不還款，是會產生負面信用資料的，尤其假如逾期後有銀行催收、呆帳紀錄，清償後聯徵資料揭露期更長達3年，因此提醒大家還是要按時還款，才是培養良好信用的最佳方式。

2.曾使用預借現金服務

信用卡預借現金紀錄會維持12個月，並且會對信用紀錄造成非常嚴重的影響，在金融機構眼中，會第一時間判斷為個人理財狀況失衡，才會動用到預借現金的功能。假如一年之內曾經用過2次以上，基本上就無法申請任何信用產品，要特別注意喔！

3.近3個月內查詢聯徵次數超過3次

聯徵中心可查詢到個人信用紀錄報告，假如短期內查詢次數越多，會被金融機構判定為對資金有異常急迫的需求，像持續性缺乏資金、多次向銀行申貸、或是原本來往銀行無法提供足夠資金等等。因此啟航資產管理提醒大家，3個月內聯徵次數不要超過3次，以免造成負面信用資料。

4.負債比超過月收入22倍

負債比就是名下所有的負債，包含信用貸款、信用卡、學貸等各項借貸，除以月收入的比例，假如負債比超過月收入22倍，就算負債比過高，不僅會讓金融機構質疑環暖能力，還會留下負面信用資料喔！

5.信用卡額度使用率90%以上或超額使用

信用卡額度使用率，指的是應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度，舉例來說假如手上有5張信用卡，每張卡片額度7萬，而這個月總共刷卡20萬並且尚未繳費，那麼信用卡額度使用率就是【20萬/(5*7)萬=57%】。

一旦信用卡額度使用率超過50%，對於個人信用就會產生一定的風險，而超過90%以上或超額使用，更會讓信用紀錄大扣分，因此要特別注意。

6.曾使用信用卡循環利息

信用卡的循環利息都高達15%以上，若非財務狀況緊急，一般來說是不建議用到的。因此對於金融機構來說，只要動用到信用卡循環利息，就是一種資金管理不當的警訊，也會被記錄在負面信用資料。

7.近1年內有債務協商紀錄

「債務協商」就是當你負債比超過月收入的22倍，生活已入不敷出、貸款、信用卡嚴重遲繳，被債務壓力逼得喘不過氣時，會需要用到的最後一步解決辦法。債務協商可以幫忙跟銀行協調，降低利率與月付金，避免利滾利導致債務越滾越大的情形。不過債務協商自清償完畢後，會有一年的揭露期，在此期間所有負面信用資料都會一清二楚，同時也要重新培養信用。

負面信用資料申貸難過關，養成好信用才是解決之道！

看完以上7個容易造成負面信用資料的狀況後，啟航資產管理也提醒大家，在金融市場無論做任何交易都要非常謹慎，雖然負面信用資料有一定的時效限制，並且所造成的信用評分過低的情況，只要信用狀況改善就會好轉，但還是要注意喔！假如有任何資金需求，記得千萬別一時心急使用信用卡預借現金動用循環利息，先尋求專業理財顧問，了解最適合自己的財務解決方式比較好喔！啟航資產管理擁有多年專業理財、貸款顧問經驗，幫助超過20,000個家庭渡過財務難關，歡迎撥打【啟航資產管理24小時免費服務專線】，讓我們協助您解決燃眉之急！

資料來源整理自：

3月底起 證券銀行可跨業查客戶授信負面信用資料-中時電子報