中央銀行繼3月升息1碼後，6月中旬再宣布升息半碼，各家銀行紛紛提高利率，對房貸族影響甚鉅，房仲業者預估房貸利率將調升至1.835%，這意味著貸款近千萬的房貸族，除了每月房貸還款金額近5萬元，央行升息後每月將多付585元。相信大家都很好奇如何減輕房貸還款負擔，啟航資產管理這次整理3個升息對房市的影響，並提供3個緩解還款壓力的方法，現在就一起來看看吧！

央行升息影響房貸！房市3個變化預估

央行升息會增加房貸每月還款金額，【聯徵中心】公布的2022年首季平均住宅貸款利率為1.46%，若20年期房貸1,000萬元，以本息均攤方式還款，每月還款金額為4萬8,071元，央行升息1碼後，利率提高為1.71%，每月還款金額增加為4萬9,226元，平均月付金增加1,155元；如今央行升息半碼，利率調升為1.835%，每月還款金額增加為4萬9,811元，每月比去年底多付1,740元。根據【台灣房屋集團趨勢中心】預測，央行升息對房貸族可能產生以下3個影響。

1.交易量趨於收斂

房市買賣雙方交易量較為收斂，除了央行升息，還同步受到政府打房與疫情影響，不僅房地產買氣下滑、多採觀望態度，建商也延緩購地與推案速度，這是央行升息半碼對房市的影響之一。雖然買房被認為是一種保值抗通膨的方法，但在央行升息的情況下，房貸利率提高，增加貸款買房的難度。啟航資產管理建議大家，除了培養良好的信用評分、向銀行爭取寬限期與較長的還款年限，也需要留意房子附近是否有以下設施，才能真正保值避免跌價。

• 周遭有嫌惡設施，例如基地台、焚化爐、工廠、鐵道、夜市等。
• 土地分區違規使用，例如在工業區設置房屋。
• 位於偏遠且面積超過200公頃的大型重劃區內。

2.首購族下修購屋預算

在央行升息半碼的情況下，預算較低的購屋族通常會下修買屋預算，入手低價小宅物件的意願高；許多購買力強的購屋族為了保值抗通膨而購入豪宅，導致房市呈現兩極化發展。

3.裝修費用漲價

2022年至今已迎來央行第1、2季升息，預計第3季還會再升息半碼至1碼，在全球供應鏈不穩定、缺工缺料的情況下，容易導致購屋後的居家裝修、家具趨於精簡。建議有意購屋並裝潢的房貸族，可額外準備裝潢總額10～20%的預備金，因應升息帶來的變數。

央行升息半碼提高利率！3招減輕房貸還款負擔

現在我們知道央行升息對房市的影響，包含交易量限縮、購屋預算及裝修費用同步下修等。雖然升息是以抗通膨為前提，投信投顧公會理事長也認為升息代表台灣經濟熱絡、景氣逐漸回升，但透過上段的例子能了解央行升息半碼後，住宅貸款會從1.71%提高為1.835%，以貸款1,000萬元、20年期房貸而言，意味著每月須多支付1,740元，接下來啟航資產管理介紹3個方法，幫助大家簡單減輕房貸負擔。

1.轉貸降息，降低月付金

房貸轉貸的意思是將名下原有房貸轉到利率更優惠的銀行，談到更好的房貸利率，幫助降低月付金。此外，貸款年限也有機會重新展延，但建議大家轉貸前留意以下成本，以免轉貸後反而增加還款負擔。

• 違約金：轉貸前在原銀行未滿2~3年的綁約期，提前償還本金0.5~1.5%的違約金。（各銀行違約金收取標準表點我了解）
• 手續費：新承貸銀行的手續費，依各銀行規定收取約3,000元~10,000元。
• 代償費：包含銀行帳務管理費、徵信作業費等，依各銀行規定收取約3,000元~10,000元。

延伸閱讀：房貸多久可以轉貸？搞懂轉貸4大評估重點！

2.減少生活的不必要支出

美國聯準會（Fed）在今年6月升息，創下1994年來單次最大升息的紀錄，韓國中央銀行也於7月歷史性地升息2碼。央行升息喚起大家對通膨的意識，建議打算買房的民眾，可經由評估省下生活中不必要的開銷，購物前區分是「想要」還是「必要」再取捨，避免衝動購物，或事先訂下各個支出項目的金額上限，例如本月治裝費超乎預算，可調整在下個月限縮額度，這樣一來就能守護錢包，降低通膨對個人財務狀況的衝擊！

3.展延寬限期、延長還款年限

房貸寬限期能減輕前期的繳款負擔，若不清楚怎麼申請，可交給專業貸款公司協助規劃與評估！

另一個因應央行升息導致房貸利率升高的方式，是向原銀行申請展延，如果原銀行不允許，可採用上述提及的轉貸方式，至別家銀行申請展延。展延意指在一段期間內，只繳利息不繳本金，以30年房貸為例，前2~3年只需繳利息，減輕前期還款壓力，然而一旦寬限期滿，申請展延的3年後需支付的本金與利息會增加，同時限縮攤還年限。因此打算申請展延的民眾，還是要持續做好個人財務管理，也建議使用信用卡並按時繳款，與銀行互動良好，並藉此拉長與銀行的信用長度，銀行一旦增加對申貸人的熟悉度，更容易核准展延的申請。

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央行於今年起已升息1.5碼，對房貸利率有明顯的影響，也加重申貸人每月的還款負擔，央行升息不僅降低房市的買氣，個人的買房、裝修預算也跟著限縮，但我們仍能採取轉貸、展延，以及減少生活不必要的支出、開源節流等方式，早日買到自己喜歡的房子。在買房的路上，你不是孤軍奮戰，啟航資產管理房貸顧問團隊出身於房地產估價領域、民間代書及律師法務等專業領域，會謹慎評估申貸人的資金需求，規劃出適合的房貸方案，最低1.6%起、最長分期30年，讓你順利晉升有殼人生，並使還款更加輕省！

資料來源整理自：央行升息半碼 房仲：千萬房貸族每月還款多585元