近年來網購風氣興盛，加上信用卡消費便利，許多民眾為了提前滿足物質需求，便會使用信用卡提前消費，等之後再按月還款。不過這種在網路上先消費後還款的模式，因為沒有實際支付貨幣的感受，所以容易讓人過度消費，在不知不覺中累積了龐大的卡債，甚至每月拿到薪水後有一半以上都必須用來支付信用卡費用。那麼假如卡債過高入不敷出時有哪些解決方式呢？現在就讓啟航資產管理為大家提供4個方法，教大家如何順利還清卡債。

卡債過高生活入不敷出，4個解決方法0債一身輕

一旦信用卡每月卡費超過薪水2/3時，不僅會面臨財務困難，甚至還會影響日常生活。那麼該如何解決卡債過高的情形，讓生活重拾正軌呢？啟航資產管理根據過往處理過的實際案例，帶大家了解4個解決方法。

1.房貸整合負債

首先如果名下有房產，無論是否仍在繳房貸，都可以利用房產來整合卡債。房貸整合負債的方式有增貸、轉增貸、二胎三種，以下為大家一一解析：

• 房貸增貸：若房貸已繳超過5成，可向銀行申請增貸，用目前已繳的貸款金額作為周轉金。
• 房貸轉增貸：將房貸轉至新銀行並再申請房貸，若房屋有增值空間即可用多的資金來整合卡債。
• 房貸二胎：將房屋拿去做二順位抵押來獲取周轉金，適合有信用瑕疵、房貸遲繳者。

啟航資產管理先前曾協助過類似案例。一位民眾因過度使用信用卡，名下多張信用卡都啟用了循環利息，加上名下還有信貸，因此每月還款金額高達2萬多元。因此我們的理財專員便開始為民眾尋找解決方式，最後順利向銀行用房貸取得100萬的金額來整合名下卡債、信貸，使該民眾順利擺脫卡債，恢復原有的生活品質。(點此了解該案例詳細情形)

延伸閱讀：如何透過房貸整合負債？5步驟輕鬆降低債務月付金！

2.車貸整合負債

假如名下無房產，也可以利用汽車來整合負債，最高可貸到車價的130%，銀行會評估汽車價值來核定要給予多少周轉金。汽車整合負債的方式是增貸，假如目前汽車的繳款期數已繳6期以上，並且罰款、稅務皆已繳清，即使有信用瑕疵也有機會增貸。

在啟航資產管理處理過的案件中，其中有不少是利用汽車來整合卡債。曾有一位民眾，名下因背負了3筆貸款及信用卡債共43萬元，每月繳款金額高達2.3萬元，後來經過啟航資產管理專員協助後，成功貸款到50萬元，分期6年還款，將所有卡債、貸款一次整合，大幅降低還款負擔，使生活逐漸步入正軌。(點此看案例詳情)

3.債務協商

一旦卡債累積過多，嚴重遲繳，甚至名下還有其他債務，負債比超過月收入22倍時，就必須採用債務協商的方式。債務協商是向最大債權銀行提出協商申請，並由最大債權銀行召集其他債權銀行共同討論還款方案，最低利率0%、最長可分130期，不僅有機會降低還款金額，同時也會降低每月還款金。不過要特別注意的是，債務協商期間不能申辦信用卡及其他貸款，並且協商後會影響信用分數，因此遇到卡債情形建議及早以負債整合的方式處理，才能讓自己在對信用影響最低的情況下順利還清卡債。

了解債務協商減輕卡債還款負擔實際案例：月還4.9萬卡債與信貸，專員協助申請債務協商，成功省下3.9萬還款金

4.代書貸款

最後一種處理卡債的方式是代書貸款，代書貸款就是先向民間貸款公司貸一筆資金來清償信用卡債，以避免循環利息越滾越多，同時也幫助申貸者先恢復信用。代書貸款因為不需要聯徵，核貸門檻較低，即使信用卡強停、卡債過高、動用預借現金，仍然可以申辦。因此遇到卡債過高的情形務必提早尋找專業理債顧問，讓顧問依據個人條件來評估最適合的還款計畫，及早還清卡債。

前往了解代書貸款協助清償卡債實際案例：信用卡遲繳，代書貸款12萬元順利清償卡債

有卡債交給網路口碑第1【啟航資產管理】專業理債顧問讓您輕鬆還清卡債

啟航資產管理提醒大家，適當的使用信用卡可以提升信用分數，讓自己在貸款時更順利。不過一旦信用卡花費超過個人可負擔的範圍，導致生活入不敷出，繳不出信用卡最低應繳金額時，就會啟動循環利率，使卡債如雪球般越積越多。因此遇到卡債情形時必須立即尋找專業理財顧問，來評估最適合自己的還款方式，才能及時停損順利還清負債。網路口碑第1的啟航資產管理，不僅協助超過100,000個家庭順利貸款，更提供房屋貸款、汽車貸款、代書貸款、債務協商等全方位貸款整合服務，每個案件皆由真人專業顧問1對1協助，如有卡債過高的情形，歡迎撥打24小時免費貸款客服，讓我們為您評估最佳還款方案，陪伴您渡過財務難關。

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