信用貸款利率多少合理？常常在網路上看到信用貸款優惠利率的廣告，在需要資金時，這些廣告標題都相當吸引人！還常聽到親朋好友在談論自己的信用貸款利率很划算，到底信用貸款利率怎麼計算呢？該如何知道自己的信用貸款利率多少合理？啟航資產管理與你分享影響信貸利率的3個原因，以及4個評估的指標，告訴你信用貸款利率多少才合理！

信用貸款利率多少合理？4點評估信貸利率是否合理

Q：信貸利率多少？

A：根據【金管會】資料指出，信貸平均利率為5.24%，根據申貸人的信用評分高低，實際的優惠信貸利率介於1.68~16%。

信用貸款利率怎麼算？自己能獲得的信用貸款利率是高或是低？在介紹哪些因素會影響信用貸款利率高低之前，啟航資產管理先帶大家評估自己的信用貸款利率多少合理，可以從以下4個層面去考慮，畢竟申請信用貸款不是只看信用貸款利率多少，其他如還款期限、核貸金額都是重要的考量因素，綜合評估這4點後，就能知道自己的信用貸款利率是否合理囉！

1.年利率才是評估重點

現在銀行利率較低的方案，通常會採用「前低後高」的方式吸引貸款人，例如：前3個月給予1~3%優惠利率，第4個月後調高至8~15%以上，或根據個人條件改為機動利率計算，乍看會以為相當划算，但事實是要計算出年利率後，才能看出實際還款利率到底合不合理。因此信用貸款利率多少合理，建議從「年利率」判斷，一般來說信用貸款年利率不會超過18%，如果超過此範圍很可能是不合法或不適當的放款機構。再來也要留意銀行開出的方案細節，本身條件好的貸款人容易貸到優惠利率，例如屬於醫師、律師、會計師、公教人員、百大企業員工等，年資越高，可談到的信貸利率就越低。然而多數銀行推出的前低後高利率方案會設下「不得提前清償」的限制，否則須負擔一筆違約金，算下來反而沒有比較優惠！所以說申貸前建議還是多方比較各間銀行方案，或交由專業貸款顧問媒合適合方案、提醒留意貸款細節，避免因受到前期利率低的貸款方案吸引，最後卻多了許多不必要的支出。

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2.核貸金額要符合需求

前段提到申辦貸款不能單看利率是否划算，若核貸金額不符合需求，一切也是枉然！申辦信用貸款前應釐清需要的資金金額多少，並且扣除代辦費用或銀行加收的帳戶管理費用等，以下說明常見的一次性收費項目：

• 申請徵信查詢費：銀行向【聯徵中心】調閱個人信用報告與還款紀錄。
• 銀行開辦信貸手續費（資料處理費）：若信用貸款成功申貸，就會酌收一筆銀行開辦信貸手續費，約為3,000~9,000元。
• 個人帳戶管理費：銀行協助管理申貸人帳戶的服務費，約為3,000~5,000元。

最終額度才是銀行會核發給貸款人的金額。由於短時間內再次申貸是有難度的，仔細計算完成後，最好一次確定要申貸多少金額才夠用，避免發生拿到錢後卻不符合理想額度的狀況！

3.貸款期限應一併考量

一般信用貸款還款期限分為「短期」跟「長期」2種選擇，如果貸款人是臨時資金需求，很快可以拿到錢還清貸款的話，建議選擇不綁約的短期貸款方案，避免短時間內清償債務產生違約金；長期的貸款方案，還款期則依照貸款金額從3~7年都有，建議先計算貸款月付金來評估可負擔的還款年限，若因為急著還款提高月付金，卻影響到生活品質，長久下來容易造成沉重的還款壓力，這也是「信用貸款利率怎麼算」需要留意的層面。

4.多比較各大銀行信貸方案

各大銀行為了吸引廣大的客戶群，每年都會推出不同的信用貸款優惠方案。啟航資產管理為大家整理2022年各大銀行信貸利率與手續費、最低月付金等資訊。

2022各大銀行的信貸利率區間

信用貸款利率多少合理？建議申貸人多詢問幾間銀行，比較看看信貸貸款方案內容，依照實際的需求，來挑選一間真正適合自己的銀行來申辦。如果不清楚該如何挑選，或是沒有時間四處奔波，也可以尋找具有豐富貸款經驗的專業貸款顧問公司協助，不僅能節省時間成本，還能快速分析出適合的銀行貸款方案！

信用貸款利率怎麼算？了解影響信貸利率高低的3大因素

當手頭上現金不夠，需要申請信用貸款填補資金缺口，但每間銀行推出方案的貸款利率都不一樣，究竟信用貸款利率怎麼算才合理？接下來啟航資產管理要告訴大家影響信用貸款利率的3個自身條件，讓申貸人初步了解自己能獲得的信貸利率偏高還是偏低。

1.職業與收入

申請信用貸款時，銀行會先與貸款人詢問工作狀況，了解目前的收入、工作是否穩定、職業類型、在職年資等。一般來說工作年資建議至少要有3個月以上，但如果有6個月或1年以上對銀行來說更加分，因為銀行會認為貸款人工作是相對穩定的，有提高收入的可能性，藉此判斷貸款人的還款能力較佳。另外，如果在公司擔任管理職，或位階、職等較高，又或公司是上市上櫃、有年度分紅、年終獎金等，也可以在申請貸款時提出，在信用評分上都有加分效果。

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2.信用紀錄

初步了解申貸人的薪資概況後，銀行也會透過「聯徵調查」的方式，確認貸款人的信用紀錄是否良好，通常只要出社會有收入並與銀行間有往來紀錄，聯徵資料上就會有個人信用評分。有使用信用卡習慣或曾經跟銀行有任何金融往來，只要都有保持正常還款，不延遲繳款、也沒有被催繳過，這些良好紀錄銀行都可以從聯徵紀錄上看到，並增加與銀行往來的信用長度，便有機會降低信用貸款利率！要注意的是，除了信用紀錄不佳，信用紀錄一片空白也會影響銀行的貸款意願，因此也別當信用小白喔！

3.負債比

信用貸款利率怎麼算？在評估貸款人可以獲得的利率前，銀行也會透過了解名下所有的債務跟月收入並進行比較，計算貸款人的負債比。如果債務超過月薪的15~22倍，即使能過件，信用貸款利率可能也偏高；若負債比超過22倍，就要考量到貸款人還款能力，銀行可能會暫時婉拒信用貸款需求，等到償還一定比例的債務後，再讓貸款人來申請貸款！建議平常多多掌握自己的債務狀況，避免遇到緊急資金需求時，因負債比超標影響貸款過件率。

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透過以上內容，我們知道信用貸款利率怎麼算及信用貸款利率多少合理，實際取得的信貸利率，會根據申貸人的信用評分高低而決定，職業收入、信用紀錄、負債比也是銀行評比的重點，因此想爭取到更優惠的信貸利率，可按照上段內容，在同一間公司至少任職3個月以上，維持良好的還款紀錄、降低每月負債比等。

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