信貸是許多有資金需求的人取得資金的借貸管道，其特色是不需提供擔保，僅憑藉自身信用作為還款依據的貸款行為。然而因為信貸為無抵押類型的貸款，風險相對較大，一般銀行皆會通過較為嚴謹的聯徵調查，確保借款人的信用程度才進行放款。而對於債務人來說成功貸到資金之後最重要的便是信貸還款方式該如何選擇了，以下將信貸還款方式分為兩大類，讓大家可以了解自己適合哪一種還款方式。

信貸還款方式有哪些？2大類教你如何選擇

信貸還款方式通常依照本金及利息的計算方式分成「本金均攤」和「本息均攤」2種，因此針對資金需求不同借貸人也可選擇不一樣的還款方式，以下就帶大家了解2種還款方式究竟有什麼不同。

1.本金均攤

又稱為本金平均攤還法，信貸還款方式會是將償還本金平均分布於還款期間，每期償還的本金皆相同，但每期所負擔的利息會因累積未償還的本金逐漸減少而越來越少，屬「先苦後甘」的償還方式。例如：本金為100,000元，假定月利率為1%，分為10期攤還，首月還款金額為10,000元(100,000/10期)+利息1,000(100,000元*1%)=11,000元，第二個月的還款金額則為10,000元(100,00/10期)+900(90,000元*1%)=10,900，依此類推，每月需還款的金額因利息逐漸減少而越還越少。

2.本息均攤

與本金均攤不同，全名為本息平均攤還法，償還方式是藉由將本息一同平均於貸款期間還款，因此每期償還的本利和皆相同，相對較方便借款人理財，是目前較為常見的貸款償還方式。以前段本金、利率與期數為例：每月應償還金額為本金10,000元(100,000/10期)+利息1,000(100,000元*1%)=11,000，每期還款金額皆相同，也因此付出的總利息也較高。

不管選擇何種信貸還款方式，仍是要以自身的能力及經濟現況作為考量，如果收入穩定且日常開銷支出也較不容易大幅度改變，而且希望可以盡快償還本金並少付利息，建議選擇「本金均攤」的方式償還信貸，若是收入及消費習慣較為浮動且相對較不穩定，想要降低每個月的還款壓力則建議選擇「本息均攤」的信貸還款方式。然而初次申辦信貸的人可能對於自身適合哪種還款方式仍不太確定，建議在選擇信貸還款方式前先諮詢貸款專員，經由專業人員評估及分析，挑選最適合自己的還款方式。像是啟航資產管理提供全方位的信貸諮詢服務，由4大領域的專員偕同評估借款人的狀況，提供最合適的信貸方案，並對信貸還款方式提出專業建議，能讓借款人順利貸到資金，更能順利的還完貸款，還給自己一個無憂無慮的幸福人生。

8項常見影響信貸條件評分項目報你知

信貸還款方式是許多人關心的議題，但對於還未順利貸到資金的人來說需要最先了解的則是銀行「信貸評分條件」。許多人在申辦信貸被銀行拒絕，常常聽到的說法是：信貸評分不足，其實就是在經由銀行的聯徵調查中並未符合其貸款條件，導致申貸被拒，以下就帶來8項常見影響信貸評分條件的項目，讓大家了解原因，順利調整現況成功核貸。

1.負債比過高

一般來說負債比會依照金管會提供的基準「22倍」為評分依據，以申貸人收入乘以22倍做為申貸上限，雖然有此標準，但每間銀行實際計算方式不盡相同，且各類算法較為複雜，因此負債比雖然是在信貸條件相當重要參考指標，卻容易被忽略，建議有信貸需求的人可以藉由專業貸款公司的諮詢了解並比對各家銀行的負債比計算方式進行試算。

2.信用瑕疵

信用瑕疵是指在與銀行或其他金融機構進行借貸往來時有不良的信用紀錄，若有發生影響信用分數的信用瑕疵情形，就會造成信用扣分進而連帶影響額度與利率，甚至是貸款過件率因此不可不慎，而常見可分為以下5種：

1. 未符合繳足最低應繳金額的規定
2. 遲繳
3. 貸款全額逾期未繳
4. 信用卡被強制停卡
5. 款項曾被催收

3.半年內新增無擔保貸款

信貸的聯徵機制中，除了負債比及過往借貸的信用狀況外，也會查核借貸人半年內有核貸成功其他銀行的信貸，也將被視為高風險族群，因而被降低貸款金額甚至拒絕申請。一般來說核貸成功後銀行都需要時間觀察借貸人的還款能力及狀況，短期內申辦多間銀行的信貸不僅不會提升過貸率，反而只是增加自己聯徵紀錄，更不利往後的借貸行為。

4.存款過低及百元提領

此類狀況較為常見，通常出現在「月光族」身上，表示借貸人財務狀況不佳，無法保持穩定增加存款，收入連應付生活開銷都有困難，更難以騰出多餘的錢來進行信貸還款﹐百元提領更意味著借貸人支出相當困窘，連百元都須提領，通常不能貸到滿意的額度甚至無法成功過件。

5.3個月內新增聯徵查詢

與前述「半年內新增無擔保貸款」的情形相似，新增聯徵查詢代表借貸人在短期內不斷進行借貸行為，意味著財務狀況不佳，甚至有以債養債的疑慮，在銀行信用評分中難以取得理想的分數。

6.信用卡為循環利息

在信用評分的標準中，信用卡的還款情形也是相當重要的一環，若是每月信用卡還款金額都能如期且全額結清，那信用評分將能獲得較高的分數，若是在繳款時總是繳交最低金額，使用循環利率的方式進行還款則容易被信用評分機制扣分。

7.無工作證明

因為信貸屬於無擔保型貸款，借貸人並無提供抵押品給銀行，因此銀行會要求提供工作、收入證明以利證明申貸人的財力與還款能力，導致待業中的人申請信貸核貸的機會較低，然而各銀行判斷收入、工作證明的標準不一定相同，所需提供證明文件也不一樣，還須視各銀行規範為準。

8.過去一年預借現金紀錄

有時借貸人可能因發薪時間較卡費、水電、房租繳交時間來得晚，因此會動用到信用卡的「預借現金」功能，就算是領薪後立即還款，仍然會有預借現金的紀錄。而預借現金紀錄影響信貸過件的方式仍視各銀行規範不同略有差異，部分銀行甚至會婉拒「半年內預借現金大於2次」的資金需求者，這也是許多借貸人忽略的信貸條件評分項目之一。

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